Étant donné que l’utilisation de l’argent comptant continue de diminuer au Canada, les cartes de crédit sont devenues l’un des modes de paiement les plus utilisés pour le paiement des transactions quotidiennes. Qu’il s’agisse des récompenses associées à certaines cartes de crédit ou du fait que l’acceptation des cartes de crédit permet aux petites entreprises de réduire le temps d’attente à la caisse, tout le monde profite des paiements par carte de crédit.
Les Canadiens utilisent des cartes de crédit en quantités records : on compte 75,8 millions de cartes Mastercard et Visa en circulation au Canada. Bien que les cartes de crédit soient répandues dans le monde, ce n’est pas tout le monde qui connaît les joueurs et les étapes du processus de traitement des transactions par carte de crédit.
En raison de la popularité croissante du commerce électronique et des avantages des paiements par portefeuille électronique, les préoccupations liées à la sécurité et au besoin de modes de paiement sécuritaires augmentent. Comprendre le processus de traitement d’une transaction par carte de crédit, dont la majorité est invisible, peut vous aider à inspirer confiance à vos clients à l’égard de la rapidité et de la sécurité des paiements.
Connaître le rôle de chaque partie aux diverses étapes d’une transaction contribue à une meilleure compréhension du traitement d’un achat par carte de crédit.
La base : le client et le commerçant
Les principales parties en cause lors d’un achat sont le client et le commerçant. Un client utilise sa carte de crédit pour acheter des biens et des services, alors que le commerçant qui fournit ces biens et services accepte le paiement par carte de crédit au moyen d’un terminal de point de vente ou d’un site de commerce électronique.
Lorsqu’un client a décidé d’acheter les biens ou les services d’un commerçant avec sa carte de crédit, le paiement doit être authentifié avant que la transaction soit conclue avec succès. Lorsqu’un client utilise une carte de crédit pour conclure un achat, le système de PDV du commerçant recueille les renseignements du compte ainsi que le montant de la transaction et il les transmet de façon sécuritaire à l’acquéreur de transactions.
L’acquéreur de transactions
L’acquéreur de transactions, aussi connu sous le nom de fournisseur de services de paiement, permet au commerçant d’accepter les paiements par carte de crédit. Moneris est un exemple d’acquéreur de transactions.
L’acquéreur de transactions demande à l’entreprise représentant la marque de la carte de crédit du client, Mastercard par exemple, de soumettre une demande d’autorisation à l’émetteur du client et de recevoir sa réponse pour confirmer que le client dispose des fonds pour conclure l’achat.
L’émetteur de carte
L’émetteur de carte est l’institution financière qui a émis la carte au client. L’émetteur autorise ou refuse la transaction et envoie électroniquement la confirmation de sa décision au commerçant par l’entremise de l’acquéreur.
Une fois la transaction conclue, l’institution financière transmet le paiement pour les biens ou les services à l’acquéreur de transactions du commerçant, qui est alors responsable de déposer ce paiement dans le compte du commerçant. Cette étape est aussi connue sous le nom de processus de règlement.
Plus de détails sur le traitement d’une transaction par carte de crédit
L’avantage de traiter des paiements par carte de crédit est que le processus de règlement est simple et rapide. Il permet de consolider les transactions sans effort dans le compte du commerçant. Bien que tout cela peut sembler compliqué, tous les intervenants collaborent pour que l’expérience client se déroule comme prévu et pour veiller à ce que le paiement soit transmis au commerçant d’une façon harmonieuse et organisée.
Frais de traitement des cartes de crédit courants
Les frais de traitement des cartes de crédit au Canada comprennent plusieurs composants :
Frais de traitement des paiements : Facturés par les processeurs de paiements comme Moneris pour gérer les transactions par carte de crédit. La fréquence de ces frais dépend de votre cycle de facturation.
Frais d'interchange : Ces frais constituent la majorité des frais de traitement des cartes de crédit, payés aux associations de cartes et finalement à la banque émettrice de la carte. Ces frais sont plus élevés pour les transactions en ligne ou par téléphone que pour les transactions en personne en raison des risques de sécurité plus élevés.
Frais d'évaluation : Petits frais facturés par les associations de cartes en fonction des transactions mensuelles.
Frais de terminal : Pour les emplacements de magasins physiques, des frais de terminal s'appliquent aux systèmes de point de vente (POS) qui gèrent les paiements.
Frais de passerelle de paiement : Pour les entreprises de commerce électronique, relient le compte marchand au panier d'achat numérique.
Frais divers : Appliqués dans des scénarios spécifiques comme les transactions contestées (remboursements), les fonds insuffisants ou le non-respect des exigences minimales.
Facteurs pour calculer les frais de carte de crédit
Type de transaction : Les transactions en personne entraînent généralement des frais moins élevés que celles en ligne ou par téléphone en raison du risque de fraude moindre.
Type de carte utilisée : Les cartes de crédit offrant des récompenses comme des points de voyage tendent à avoir des taux d'interchange plus élevés.
Réseau de cartes de crédit : Les différents réseaux peuvent avoir des structures tarifaires variées. American Express, par exemple, agit à la fois comme le réseau de cartes et l'émetteur, avec une structure tarifaire différente des frais d'interchange traditionnels.
Types de frais de traitement des cartes de crédit
Tarification fixe : Un taux constant plus des frais fixes par transaction.
Tarification par paliers : Les taux varient en fonction du type de carte de crédit et de la transaction. Les paliers incluent des taux qualifiés, mi-qualifiés et non qualifiés.
Tarification interchange-plus : Souvent l'option la moins coûteuse, bien que les taux puissent varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs.
Pour gérer efficacement et potentiellement réduire les frais de traitement des cartes de crédit pour votre entreprise au Canada, considérez l'environnement des transactions (en personne vs. en ligne), atténuez les risques de rétrofacturations et examinez régulièrement vos relevés. Mettre en œuvre des stratégies pour réduire ces frais peut entraîner des économies importantes au fil du temps.
Les renseignements contenus dans le présent article sont fournis à titre informatif seulement. Ils ne constituent pas des conseils d’ordre juridique, commercial ou autre, et ne représentent pas l’opinion de Moneris ou celle des sites Web ou des services cités dans cet article.
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